Video: Wat is halal geld lenen – Deel 1 (Marokkaans Darija)

Geld lenen in Marokko kan binnenkort bij de bank Dar-Assafaa!

Hisham BENLAMINE (specialist in islamitisch bankieren) zal in een aantal video’s uitleggen wat je kunt verwachten van het halal geld lenen in Marokko. Alle onderwerpen van het islamitisch bankieren in Marokko zullen in deze serie (alleen beschikbaar in het Marokkaans/Darija) aan bod komen. Alsmede de verzekeringen Takaful, Sukuk en vele andere gerelateerde onderwerpen.

[youtube id=”eAzkc72JfIw” width=”640″ height=”360″ position=”center”]

Geld lenen rentevrij

Geld lenen is in sommige gevallen niet te voorkomen. Als je een huis wilt kopen zal je in hypotheek moeten afsluiten. Geld lenen rentevrij is voor sommige mensen een optie, maar hoe je dat dan precies: geld lenen rentevrij?

Wat is geld lenen rentevrij?

De naam zegt het eigenlijk al: je leent geld, zonder rente te betalen. Het rentetarief is hiermee 0%. Je kunt deze lening eigenlijk doorgaans alleen krijgen via vrienden of familie, maar dan is het wel van groot belang om een contract op te stellen.

Contract opstellen

Ook al leen je iets via een vriend of familielid: er zit altijd iets zakelijks aan. Er wordt namelijk een overeenkomst gesloten tussen beide partijen. In het contract staat dat het te lenen bedrag opeisbaar is. In deze meeste contracten staat omschreven dat je het leenbedrag in bepaalde termijnen terugbetaalt. De Belastingdienst voert ook regelmatig controles uit op het afsluiten van renteloze leningen.

Onmogelijk bij een financiële instelling

Het is onmogelijk om een lening zonder rente af te sluiten bij een financiële instelling. Een bank vraagt altijd rente. Kredietverstrekkers kunnen hiermee hun geld weer verdienen, dus heel gek is dat ook weer niet. Alleen wanneer er een Halal bank zal zijn is dit pas mogelijk. Tot die tijd is het roeien met de riemen die we hebben.

Handelszaken

Autodealers, elektronica- of meubelzaken bieden tegenwoordig ook regelmatig een rentevrije lening aan. Je kunt dit vaak onder bepaalde voorwaarden afsluiten. Ook hiervoor geldt dat er een contract wordt afgesloten. De lening heeft bijvoorbeeld een vaste looptijd en het gaat bovendien om een minimum bestedingsbedrag.

Schenking

Als ouders geld lenen aan hun kinderen, kunnen ouders een bepaald bedrag rentevrij schenken. Dit bedrag is jaarlijks ingesteld op maximaal 5277 euro. Dit bedrag geldt overigens voor beide ouders samen. Ook mogen ouders hun kinderen eenmalig 25.322 euro schenken, zonder hier belasting over te betalen. De voorwaarde is dan wel dat het kind tussen de 18 en 40 jaar oud is.

Rekenvoorbeeld Halal Hypotheek

Allereerst gaan wij er van uit dat je het normale rente systeem snapt. Je gaat naar de bank, leent een bedrag en spreekt een looptijd en rente percentage af voor het terugbetalen van de hypotheek (lening). Daarnaast zal je ook een verzekering moeten afsluiten. Om je nu niet te vermoeien met al de aspecten van een “normale” hypotheek zoals; verschillende waarden van de woning, taxatiewaarde, nationale hypotheek garantie, bijlenen, oversluiten, BOETERENTE, aftrekbare kosten, erfpacht, enz, enz. Houden wij het even bij een heel simpel rekensommetje (voorbeeld).

Situatie normale bank:

Je wilt een huis kopen a 100.000 Euro. Je gaat naar de bank en vraagt een lening (hypotheek) aan. De bank leent je het bedrag + een bedrag voor de verzekering en spreekt een looptijd met je af voor het terug betalen. Ondertussen koop jij het huis en wordt 100% eigenaar van het huis. De bank is 0% verantwoordelijk voor het huis en ziet slechts een lening a 115.000 + 4% rente staan. Mocht het huis om wat voor reden dan ook omvallen heeft de bank 0% risico en zal alsnog de gehele lening (hypotheek) bij je verhalen.

Daarnaast mocht je onverhoopt niet kunnen betalen, zal de rente doorblijven lopen en het leenbedrag verhogen. Na verloop van tijd zal de bank beslag leggen op de woning en deze tegen executie waarde verkopen (+/- 88% van de taxatie waarde). Dit houdt weer in dat je nog altijd je lening niet hebt terug betaald aan de bank. Op dit moment heb je geen huis maar blijft er wel een rest schuld over. Ook is de mogelijkheid dat het rente bedrag zo hoog is dat je maandelijkse aflossing bijna, gelijk of minder is dan de rente. Dus betaal je alleen maar de rente af. Zodoende betaal je dus niets af van de daarwerkelijk lening!

Situatie halal bank: (Musharakah / Partnerschap)

Je wilt een huis kopen a 100.000 Euro. Je gaat naar de halal bank en vraagt om een lening. De bank zal de aankoop bekijken en indien akkoord zelf het huis kopen. Zodoende wordt deze 100% eigenaar van het huis. Mocht er onverhoop iets gebeuren met het huis, dan is de bank de pineut en zal jij niet aansprakelijk zijn voor het geinvesteerde bedrag. Echter wil je natuurlijk eigenaar worden van de wonining. Dus je spreekt af dat je de bank maandelijks gaat betalen voor het huis tot je de eigenaar bent. Hoe dit wordt berekent zullen wij zo simpel mogelijk proberen te schetsen.

De halal bank spreekt een bedrag met je af die schappelijk is maar wel conform de huizenmarkt. Wij gebruiken hier 100.000 Euro + 2.000 kosten (onvermijdelijk altijd wat kosten) voor. Je hebt op dit moment een afspraak met de halal bank dat je het huis koopt voor 102.000 Euro en afbetaald in 30 jaar. Omdat je integenstelling met de normale bank geen 100% eigenaar bent van de woning, zal je een bedrag moeten afspreken die jij maandelijks betaalt voor het gebruik van de woning. Wij noemen dit even voor het gemak “huur”. Als voorbeeld spreken wij af dat wij als de bank 100% eigenaar is wij 50 euro huur betalen voor het gebruik van de woning. Dit naast het maandelijkse aflossingsbedrag van 300 Euro.


[table id=2 responsive=scroll /]


Zoals je kunt zien verminderd het huur bedrag per maand ten opzichte van het percentage eigenschap. Zodoende betaal je minder huur omdat je al een stukje bezit van het huis.

Een aantal van de voordelen of misschien wel de belangrijkste zijn dat zowel de bank als jij eigenaar zijn. Dit houdt in dat het risco gedeeld is. Mocht je een keer een maandelijkse verplichting niet kunnen nakomen, zal de bank geen boeterente rekenen maar gewoon de volgende maand verder gaan met de huur waar je gebleven was. Bij eventuele verkoop van de woning en er een meerwaarde ontstaan is van het huis profiteren beide partijen hier van. De meerwaarde zal naar gelang van het percentage eigendom verdeeld worden.

Dus even kort samengevat betaal je bij de halal bank slechts 2 dingen: Het huis met vaste maandelijkse aflossingen en een afgesproken bedrag huur gebaseerd op het percentage wat je niet in eigendom hebt.

Alle bovenstaande informatie en rekenvoorbeelden zijn slechts een versimpelde interpretatie van het lenen zonder rente bij een halal bank.

Heb jij vragen of aanvullingen of aan/opmerkingen laat ze dan hieronder achter en wij zullen zo spoedig contact opnemen.

Wat houdt het nou eigenlijk precies in?

Geld lenen zonder rente te betalen

In Nederland en andere Europese landen is het gebruikelijk om rente te betalen over een lening. Het betalen van rente wordt in al deze landen gezien als een soort vergoeding voor de geleverde dienst van een bank of een andere financiële instelling. Soms kan het echter zo zijn dat bepaalde mensen, vanwege bijvoorbeeld hun geloofsovertuiging, geen rente willen betalen over geleend geld. Dit kan voor problemen zorgen, omdat bij grote aankopen, zoals dat van een huis, vaak toch echt geld geleend moet worden. Een zogenoemde halal hypotheek of halal lening, die aangeboden worden door banken die islamitisch bankieren, kan in zulke gevallen uitkomst bieden.

Wat houdt zo’n halal hypotheek of halal lening precies in?

Als je geen rente wilt betalen over je lening die je wilt afsluiten voor de aankoop van een woning, zal je dus langs moeten gaan bij een bank die islamitisch bankieren aanbiedt. Dit betekent namelijk dat de bank in eerste instantie je huis zelf koopt. Vervolgens los jij niet elke maand een bepaald bedrag af waar nog wat rente over berekend wordt, zoals bij een gewone lening het geval is, maar verkoopt de bank het huis aan jou voor een wat hoger bedrag dan het eerste aankoopbedrag. Zodoende betaal jij geen rente en maken zij toch winst. Door er een lening van te maken, is het wel gewoon mogelijk om in termijnen te betalen.

De reden om te lenen zonder rente

We hebben nu besproken hoe je geld kunt lenen zonder daar rente over te betalen, maar nog niet waarom je dat zou willen. Uiteraard is daar maar één reden voor: in de Koran staat dat het vragen van rente een onrechtmatige manier is van vermogensvermeerdering. Er wordt immers geld verdiend op basis van een vermogen, niet op basis van werk en inzet.

3 redenen om islamitisch te bankieren

Islamitisch bankieren betekent het afhandelen van je bankzaken, zoals het lenen van geld, bij een Islamitische bank. Een Islamitische bank is een bank die bepaalde diensten levert, die speciaal bedoeld zijn voor mensen die leven naar het woord van de Koran, voor moslims dus. Tot deze diensten behoren onder andere de halal lening en de halal hypotheek, waarbij moslims geld kunnen lenen zonder naast. Daarnaast houden Islamitische banken ook op andere gebieden rekening met de regels uit de Koran.

1. Gewone banken vragen rente

De voornaamste reden om als moslim specifiek islamitisch te bankieren, is dat je bij islamitische banken geld kan lenen zonder rente te betalen, iets wat bij gewone banken doorgaans niet kan. Dit heeft uiteraard niet als doel geldelijk gewin. Integendeel: als je als moslim bij een islamitische bank geld leent, doe je dat omdat er op dat moment geen geld verdiend wordt door rente. Volgens de Koran is dat namelijk een verboden vorm van vermogensvermeerdering en dient het dan ook tegengegaan te worden. Om die reden hebben islamitische banken met hun halal hypotheek en halal leningen dan ook een heel ander systeem opgezet, waarbij een huis in eerste instantie door de bank wordt aangeschaft en vervolgens met een kleine winst, als vergoeding, wordt doorverkocht aan de klant. Deze klant kan het bedrag dat hiermee gemoeid gaat dan vaak in termijnen betalen.

2. Gewone banken doen zaken met onethische bedrijven en instellingen

Een andere reden om als moslim niet in zee te gaan met een gewone bank, is dat deze mogelijk zaken doen met bedrijven die volgens de Koran onethisch zijn. Zo kan het zo zijn dat een Nederlandse bank bijvoorbeeld ook een gokhal financiert, iets wat volgens de Koran niet goed te keuren valt. Islamitische banken mijden zulke zakenpartners dan ook.

3. Gewone banken doen aan speculatie

Tot slot doen gewone banken aan speculatie. Daarmee wordt bedoeld dat ze proberen winst te maken door waardepapieren en goederen in te kopen en vervolgens weer te verkopen, aan de hand van de veranderende economische situatie. Ook dit is een vorm van onrechtmatige vermogensvermeerdering, volgens de Koran, en dient dus vermeden te worden. Dit vermijden gebeurt dus ook door niet bij dergelijke banken geld te lenen.

Halal geld lenen in Marokko?!

Wat je moet weten over een halalhypotheek in Nederland of België

Zowel in Nederland als in België is er geen lange traditie wat betreft halalleningen en halalhypotheken. De twee landen kennen van oorsprong immers geen grote islamitische gemeenschap en dus is het islamitisch bankieren er nog niet zo uitgebreid. Geld lenen zonder rente te betalen, is er dan bijvoorbeeld ook lastig. Om die reden willen veel islamitische gezinnen een halallening of halalhypotheek afsluiten in het buitenland, bijvoorbeeld in Marokko. Hierbij kunnen zich echter nogal wat vragen voordoen. De twee belangrijkste hiervan hebben we hieronder geformuleerd en van een antwoord voorzien.

Is het mogelijk om als Nederlander of Belg in Marokko een halallening af te sluiten?

Het antwoord op de hierboven staande vraag is simpel en luidt als volgt: ja, als Nederlander of Belg is het mogelijk om in Marokko een halallening af te sluiten. Je kunt islamitisch bankieren buiten de landsgrenzen en dus ook in Marokko. Echter zijn hier wel wat voorwaarden aan verbonden. Ten eerste moet, in het geval het bijvoorbeeld om een huis gaat, het vastgoed in Marokko staan. Je kunt dus niet de aankoop van een huis in Nederland regelen met een in Marokko afgesloten halalhypotheek. Daarnaast geldt ongeveer hetzelfde voor gewoon geld. Je mag namelijk niet meer dan 1000 Dirham uitvoeren, waardoor grote aankopen in Nederland eigenlijk niet financieren zijn met een Marokkaanse lening.

Kan ik een buitenlandse halallening in Nederland of België te gebruiken?

Uit de bovenstaande voorwaarden kun je al afleiden dat deze vraag negatief beantwoord moet worden, aangezien Marokko niet veel verschilt met ander landen. Het is dus niet mogelijk om een buitenlandse halallening in Nederland of België te gebruiken. Dit heeft er mee te maken dat de wetgeving in Nederland doorgaans compleet anders is dan in het land waar de lening afgesloten wordt. Wel kun je de lening gebruiken als het om contant geld gaat en er geen uitvoerlimiet is. In de praktijk zie je dit echter niet vaak gebeuren om grote aankopen mee te verwezenlijken. In het buitenland geld lenen zonder rente betalen en daar gebruik van maken in Nederland is, kortom, bijzonder lastig.

Binnenkort kan je de eerste islamitische bank in Marokko verwachten!

Wil jij als eerste de mogelijkheid krijgen om je aan te melden voor een halallening? Vul dan het onderstaande formulier in. Zodra ze van start gaan krijg jij een persoonlijke uitnodiging.

[contact-form-7 id=”355″ title=”Zonder titel”]